L’assurance-vie que vous pourrez souscrire à Vancouver sera similaire à celles qui vous seront proposées dans le reste du Canada. L’assurance-vie canadienne est également semblable à celles que vous trouverez dans d’autres pays occidentaux, mais il existe néanmoins quelques nuances que vous devrez connaître.
Pourquoi un nouvel arrivant devrait souscrire une assurance-vie ?
Si vous venez d’emménager à Vancouver ou que vous comptez le faire, il existe de nombreuses raisons justifiant la signature d’un contrat d’assurance-vie :
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Nouvelle habitation. Si vous avez
acheté un bien immobilier dans la région de Vancouver, vous avez sans doute contracté un important prêt hypothécaire auprès de votre banque. En cas d’imprévu, votre assureur se chargerait de rembourser l’intégralité de votre prêt, afin de préserver la qualité de vie de votre famille.
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Nouveau foyer. Il se peut que vous emménagiez à Vancouver dans l’idée de fonder un foyer. Vous deviendrez alors financièrement responsable des membres de votre famille dont le bien-être dépendra de votre revenu. En cas de décès, une assurance-vie prendrait en charge les besoins financiers de votre partenaire et de vos enfants.
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Retraite. Beaucoup de retraités décident de s’installer à Vancouver, attirés par des conditions de vie idéales et un cadre idyllique. Au Canada, la plupart des polices d’assurance-vie permanentes vous permettront de constituer un fond d’épargne libre d’impôt. Ce placement sera donc fiscalement avantageux et pourra vous permettre de financer votre retraite, mais également de léguer facilement à vos héritiers les actifs que vous aurez accumulés.
Assurance-vie temporaire vs. assurance vie permanente
Au Canada, il existe deux types d’assurance-vie, chacune présentant des avantages et des inconvénients qu’il convient d’examiner :
L’Assurance-vie temporaire
L’assurance-vie temporaire vous couvre sur une période de temps bien définie. La temporaire 10 vous assure sur 10 ans, la temporaire 20 sur 20 ans, et ainsi de suite… En règle générale, une assurance-vie temporaire ne pourra pas excéder 85 ans. La plupart de ces assurances temporaires sont renouvelables avec possibilité de les transformer en une assurance-vie permanente, sans avoir à fournir de preuve médicale.
› Avantages : c’est l’assurance-vie la plus abordable.
› Inconvénients : vous constaterez une importante augmentation de votre prime d’assurance avant chaque période de renouvellement. Passé 85 ans, vous ne pourrez bénéficier d’aucune couverture. Cette assurance-vie ne vous permet pas de constituer de fond d’épargne.
A qui convient ce type d’assurance-vie ? L’assurance-vie temporaire est une solution idéale pour tout ceux qui souhaitent être parfaitement couvert sur une période donnée, et ce à un prix très raisonnable. Elle conviendrait tout particulièrement à des personnes souhaitant s’acquitter d’une dette, laquelle devrait être remboursée à une date précise (comme un prêt hypothécaire), subvenir aux besoins de ses enfants jusqu’à un certain âge, ou constituer un revenu pour une future retraite.
L’assurance-vie permanente
Ce type d’assurance vous garantit une protection permanente. Vous pourrez choisir une assurance-vie permanente « universelle » ou préférer une assurance-vie permanente « avec participation ». Dans tous les cas, les primes d’assurance à payer sont uniformes et vous permettront de constituer un capital sous forme de valeur de rachat libre de toute taxe.
L’assurance-vie avec participation (ou assurance-vie entière)
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Avantages : Elle vous garantit une couverture permanente. Vous n’aurez pas besoin de la renouveler ou demander à ce qu’elle soit transformée. Le montant de la prime d’assurance sera uniforme tout au long de votre vie. Vous pourrez faire fructifier les fonds que vous aurez versés et accumulés années après années ou choisir de les utiliser.
› Inconvénients : C’est l’assurance-vie la plus chère, compte tenu de l’important financement requis...Cette somme sera déterminée au préalable et vous n’aurez alors plus la possibilité de modifier les conditions de ce contrat. La compagnie d’assurance se chargera de choisir les différents placements et retours sur investissement.
A qui convient ce type d’assurance-vie ? Cette assurance peut être un choix judicieux si vous touchez un revenu conséquent et régulier, et que vous souhaitez profiter d’avantages fiscaux sans avoir à gérer vos actifs. Vous pourrez par exemple utiliser la valeur du placement que vous aurez constituée pour financer votre retraite.
L’assurance-vie universelle
› Avantages : vous bénéficiez d’une protection permanente. Vous n’aurez pas besoin de la renouveler ou demander à ce qu’elle soit transformée. Vous pourrez déterminer le montant de votre portefeuille de placements, en fonction de votre situation financière. Vous pourrez également personnaliser l’échéance de vos remboursements, choisir vos objectifs de placement et les modifier à votre guise. Vous aurez la possibilité de faire croître la valeur du compte de votre police de manière fiscalement avantageuse.
› Inconvénients : cette assurance-vie est plus onéreuse que l’assurance-vie temporaire et vous devrez savoir gérer des placements financiers.
A qui convient ce type d’assurance-vie ? A toutes celles et ceux qui ont besoin d’une assurance-vie permanente et qui sont capables de gérer un patrimoine. Ce type d’assurance séduit généralement les propriétaires d’entreprise qui utilisent ces fonds pour financer la mise en place de partenariats avec de nouveaux associés.
Les bonnes questions que vous devrez vous poser avant de souscrire une assurance-vie canadienne :
1.
Souscrire une assurance-vie, oui… mais dans quel but ?
En répondant à cette première question, vous pourrez déterminer avec plus de précision le type d’assurance-vie dont vous avez besoin. Si vous souhaitez être couvert sur une courte période de temps, préférez une assurance-vie temporaire. En revanche, si vous n’avez pas de période prédéfinie en tête, une assurance-vie permanente vous conviendrait sans doute mieux.
2.
Quel type de couverture me conviendrait le mieux ?
Si vous voulez souscrire une assurance-vie pour couvrir le remboursement d’un prêt, commencez par déterminer le montant de votre dette. Si vous devez par exemple rembourser un montant de 50 000$, vous devrez souscrire une couverture équivalente à 50 000$. Si vous voulez plutôt subvenir aux besoins de vos enfants, multipliez le montant de votre revenu par le nombre d’année qu’il reste avant qu’ils soient financièrement indépendants (disons 18 ou 22 ans). N’oubliez pas d’inclure les frais liés à votre décès (coût des funérailles), ce qui représente généralement 10 000$. Si vous respectez ce calcul, le montant obtenu devrait suffire à couvrir les besoins de votre famille et vous permettre de conserver votre qualité de vie actuelle.
3.
Combien de temps ai-je besoin d’être couvert ?
Ceci est très facile à déterminer. Par exemple, si vous voulez avant tout assurer le remboursement d’un prêt hypothécaire, vous aurez sans doute besoin de souscrire une assurance-vie sur 25 ans. Si vous voulez protéger vos enfants, optez plutôt pour une couverture sur 20 ans. Par contre, si vous devez financer un bien immobilier, choisissez une assurance permanente.
4.
De quel budget puis-je disposer ?
Financer une assurance-vie est un engagement à long terme. Calculez votre marge brute d’autofinancement pour savoir avec exactitude combien vous pourrez payer chaque mois, sans que cela n’ait d’impact sur votre niveau de vie. Plusieurs facteurs rentrent en compte lors du calcul de la prime d’assurance, à savoir l’âge, le sexe, l’état de santé, le montant de la prime de décès et le type de police choisi. Si vous combinez votre police d’assurance avec celle de votre époux(se), vous ferez d’importantes économies.
*Conseil : consultez un courtier en assurance indépendant qui vous établira un devis en fonction des prestations proposées par les différentes compagnies d’assurance. Il pourra vous faire profiter de taux avantageux ou trouver des solutions adaptées à vos besoins qui vous permettront également de faire quelques économies. Ce genre de professionnel est également au fait des différentes options que proposent les compagnies canadiennes et pourra donc être de très bon conseil.
Les différentes options d’assurance-vie pour les expatriés
Nombreux sont ceux qui viennent vivre à Vancouver pour raisons professionnelles. Ce type d’expatrié a des besoins particuliers en matière d’assurance-vie, qui sont différents de ceux d’un touriste ou d’un résident canadien.
Si vous êtes originaire d’un autre pays, une fois arrivé à Vancouver vous ne serez plus couvert par votre assurance-vie. Si vous décidez de souscrire une assurance-vie canadienne au cours de votre séjour à Vancouver, préférez un contrat temporaire, sur 5 ou 10 ans. Si vous devez mettre fin à cette assurance plus tôt que prévu, vous pourrez généralement résilier ce contrat sans difficulté, en vous acquittant uniquement des primes correspondant à la durée de la couverture. Sachez qu’il existe des solutions adaptées à ce type de situation. Dans ce cas précis, vous devrez faire appel à une compagnie d’assurance internationale.